אחת התופעות המרגיזות וטורדות השלווה הגדולות ביותר היא צ'קים ללא כיסוי, שמתקבלים מעת לעת אצל כולנו. צ'קים ללא כיסוי גורמים לטרחה גדולה עבור האדם שמקבל אותם, שכן הן גוררים דין ודברים מול הבנק, שלאחריו נזקק האדם שקיבל את הצ'ק ליצור קשר עם מוסר הצ'ק ולהסדיר מולו את ההדורים, במהלך שלעתים רבות מסתבר כמהלך מביך, טורדני ומשפיל.
צ'קים ללא כיסוי הם צ'קים שלא כובדו על ידי הבנק, משום שסכום הכסף הקיים בחשבון הבנק של מוסר הצ'ק אינו מספיק על מנת לבצע את ההעברה בסכום המצוין בצ'ק שמסר. שם נוסף לצ'קים ללא כיסוי הוא "צ'קים שסורבו". בישראל, קיים חוק בשם חוק "צ'קים ללא כיסוי" (משנת 1981, תשמ"א), שקובע סנקציות משתנות למשך 12 חודשים לאנשים שמסרו צ'קים כאלו ולחשבונות הבנק שלהם. חשבון בנק שממנו הועברו צ'קים ללא כיסוי יוגדר כ"חשבון מוגבל", והסטטוס של בעל החשבון ישתנה לסטטוס של "לקוח מוגבל". על לקוחות מוגבלים ועל חשבונות מוגבלים חלות סנקציות שונות, שנאכפות על ידי הבנק. את הסנקציות קובע ומעדכן מעת לעת בנק ישראל. סעיף מספר 432 בחוק העונשין בישראל קובע שעל אנשים שמוסרים צ'קים ללא כיסוי, בלי שידעו שחשבון הבנק שלהם "ריק", נגזרת עד שנת מאסר או קנס כספי.
כיצד תזהו צ'קים ללא כיסוי
לצערנו, לא קיימת דרך ברורה וחד-משמעית לזהות צ'קים ללא כיסוי. ובכל זאת, כדי למנוע תרמיות ומצבי ביש של קבלת צ'קים ללא כיסוי, מומלץ להיות ערניים וחדי חושים, להכיר היטב את האנשים מהם אתם מקבלים צ'קים, ולא לקבל בשום אופן צ'קים מכל אדם.
צ'קים הם אמצעי תשלום מוכרים, המקובלים בדרגים שונים בעולם העסקי. חברות רבות עובדות באופן שוטף עם צ'קים, וזהו נוהל מוכר ושגור הקיים מימים ימימה. אך במידה ואתם עובדים מול לקוח חדש או מול אדם שאמינותו אינה ברורה לכם במאת האחוזים, המלצתנו היא לא למהר לקבל ממנו צ'קים. במקרים אחרים תוכלו לדרוש תשלום מזומן או תשלום באשראי.
קיימות אפשרויות שונות לאמת, במעמד קבלת הצ'קים, את אמינותו של האדם שמוסר לכם צ'קים. הדרך המוכרת והנהוגה ביותר היא יצירת קשר עם הבנק של מוסר הצ'ק, ובדיקה "און-ליין" שלצ'ק הנמסר יש כיסוי. אנשים רבים מרגישים במעמדים מסויימים חוסר נוחות לבקש בדיקה כזו, שכן היא עשויה להתפרש כפגיעה או עלבון כלפי מוסר הצ'ק. כדי להבטיח באופן מלא שלא תיפלו קורבן לצ'ק ללא כיסוי, הקפידו, לפחות בפעמים הראשונות בהם אתם מקבלים צ'קים מלקוחות חדשים או מאנשים אותם אינכם מכירים במאת האחוזים, לבקש עריכת בדיקה כזו מול הבנק. בדיקות כאלו הן בדיקות שבשגרה, כך שאתם לא אמורים לחוש חוסר נוחות או מבוכה. להיפך, הן מעידות על כך שאתם בעלי מקצוע אחראיים ומקצועיים, היודעים לנהל את העסק שלהם בצורה הטובה והמשכנעת ביותר.
איך תקבלו את הכסף המובטח במקרה של צ'קים ללא כיסוי
קיימות טקטיקות שונות בהן נהוג לנקוט במקרים בהם קיבלתם צ'קים ללא כיסוי. הטקטיקה הפשוטה והמקובלת ביותר היא לפנות למוסר הצ'ק, לדווח לו שהצ'ק שלו חזר, ולבקש ממנו שיסדיר בצורה מיידית את התקלה. 90 אחוז ממקרי הצ'קים ללא כיסוי נפתרים בצורה הפשוטה הזו, שכן לרוב מדובר בטעות אנוש או בעיכוב קל של תזרים הכספים בחשבון, דבר אותו ניתן לפתור בקלות ובצורה מיידית.
במקרים קשים, בהם מוסר הצ'ק "נעלם" או מסרב לשתף איתכם פעולה, עליכם לפנות לרשוית החוק שיסדירו עמו את הסוגיה בדרכים המשפטיות העומדות לרשותן.
