רבים מאיתנו, השומעים את המושג "ניכיון צ'קים", מקשרים זאת באופן מיידי לשוק האפור. רק בימים אלו מתנהלת חקירה בנוגע להתנהלותו של מנהל קבוצת כדורסל לשעבר, אשר עבד בחברה שעוסקת, בין השאר, בניכיון צ'קים ופעולותיו הכלכליות לא היו בהכרח טהורות. למרות התדמית השלילית הקיימת לתחום של ניכיון צ'קים, אשר מתבססת על העובדה שלעיתים הפעילים בתחום הם אנשי השוק האפור, מדובר בפעולה חוקית לגיטימית, אשר כל התנהלות של עסק לא שלמה בלעדיה.
ניכיון צ'קים - במה בעצם מדובר?
צ'קים נפרעים בשני אופנים: באמצעות משיכת הסכום הנקוב בהם בקופות הבנק או באמצעות הפקדת צ'קים לחשבון הבנק. כאשר מדובר בצ'קים בעלי תאריך דחוי (מאוחר), ניתן להשאיר צ'קים למשמורת בבנק, כך שסכום הכסף יוכנס ביום התאריך הנקוב. כאשר מדובר בבעלי עסק, אשר זקוקים לכסף מזומן באופן שוטף, צ'קים דחויים אשר מושארים למשמורת, מעכבים את ההתנהלות השוטפת של העסק. בדיוק למקרים כאלו קיימת האופציה של ניכיון צ'קים. במילים אחרות, ניכיון צ'קים יעיל במקרה של צורך בפרעון מוקדם של צ'קים דחויים.
אז מתי בעצם עושים ניכיון צ'קים?
כל בעל עסק זקוק לתזרים מזומנים כדי לשלם התחייבויות שוטפות, לקנות מוצרים לתפעול שוטף, לשלם לעובדיו, לשלם מיסים וכן הלאה. תזרים מזומנים מבטיח בעצם בטחון כלכלי וצ'קים אשר מתקבלים ומיועדים לפרעון עתידי, מעכבים זאת. ניכיון צ'קים מאפשר בעצם תזרים מזומנים לעסק ומאפשר קיום של מסגרת מימון נוספת לעסק. אגב, למרות שלרוב בעלי עסק הם המשתמשים בשירות ניכיון צ'קים, לעיתים ישנם אנשים פרטיים, כמו משכירי דירות, המשתמשים בצ'קים באופן סדיר וגם הם יכולים להשתמש בשירות זה, בתנאים שונים במקצת.
מי עושה ניכיון צ'קים?
שירות ניכיון צ'קים ניתן, בראש ובראשונה, על ידי הבנקים, עובדה המוכיחה את חוקיותו של השירות. מלבד הבנקים, ישנן גם חברות פרטיות העוסקות בניכיון צ'קים. חברות אלו נקראות "נותני שירותי מטבע", והן חייבות להיות מפוקחות על ידי משרד האוצר, ולקבל אישור ורישיון לעסוק בתחום ניכיון צ'קים.
ניכיון צ'קים - איך זה עובד בפועל?
כאשר בעל עסק זקוק לכסף מיידי תמורת הצ'ק הדחוי, הוא פונה לחברות העוסקות בתחום ניכיון צ'קים או לבנקים ומתנהל מולם. בעל העסק מוסר צ'קים דחויים לחברות או לבנקים, אלו גובים ממנו עמלה מסוכמת מראש (לרוב היא מהווה אחוז מהסכום הכתוב על הצ'קים), הם מעבירים לו בתמורה כסף מזומן או צ'קים מזומנים (להפקדה או משיכה מידית). לרוב החברות והבנקים העוסקים בניכיון צ'קים מאפשרים העברה בנקאית של סכום הכסף לכל חשבון רצוי.
חשוב לדעת כי במידה ולאחר ביצוע ניכיון צ'קים, הצ'קים חזרו, בעל העסק הוא זה שאחראי להם ועליו להחזיר לבנקים ולחברות הפרטיות את הכסף החסר. באופן כזה, משמש לעיתים ניכיון הצ'קים כהלוואה. כאשר צ'קים חוזרים, ניתן לפנות להוצאה לפועל, אשר משתמשת באמצעים החוקיים שעומדים לרשותה לצורך גביית הצ'ק. לעיתים מי שעושה זאת הם בעלי חברות ניכיון הצ'קים בעצמם. ישנם הבדלים נוספים בין בנקים וחברות פרטיות חוץ-בנקאיות, כגון גובה הניכיון, גובה העמלות, קבלת צ'קים "למוטב בלבד" וכן הלאה. לכן, לפני ביצוע הניכיון, מומלץ לבדוק ולהשוות מול הגופים עצמם.
מתי לא ניתן לעשות ניכיון צ'קים?
אם יש חשש שמדובר בצ'ק מזוייף או שתמורתו לא תתקבל במלואה, פעולת הניכיון לא תאושר לרוב. גם לחברות הפרטיות וגם לבנקים, יש מאגרי נתונים, כמו חשבונות מוגבלים או היסטוריית אשראי, אשר מאפשרים את בחינת הכשירות ואפשרות הכיסוי של בעלי הצ'ק.
אם נסכם, נראה כי מטרתו של ניכיון צ'קים היא לדאוג לביטחון ושקט בקרב בעלי העסק, שהם עניינים חשובים במיוחד בימים הטרופים שלנו.
