מהו ניכיון צ'קים?

ניכיון צ'קים הינו שיטה לקבלה מוקדמת של כספי צ'קים דחויים, בתמורה לעמלה. ניתן לראות בניכיון הצ'קים הלוואה, בה מקבלים כסף ובתמורה משלמים ריבית על הפרש התקופות בין הזמן בו נלקחה ההלוואה ליום ההחזר (התאריך הכתוב על הצ'ק). ניכיון צ'קים הינו פעולה לגיטימית ומותרת וחברות ניכיון צ'קים מחויבות לעבוד בפיקוחו וברישויו של משרד האוצר, בהתאם לחוק החוזים, החוק לאיסור הלבנת הון ופקודת השטרות.
   
ענף ניכיון הצ'קים בישראל פועל מזה עשרות שנים ורוב לקוחותיו הינן חברות מסחריות, המקבלות צ'קים דחויים כנגד שירותים וסחורות שסיפקו. חברות אלו מבקשות לעיתים להקדים את תקבול הכסף, על מנת לאזן את תזרים המזומנים שלהן או לרכוש סחורות נוספות וליהנות מהנחת ספקים בגין תשלום במזומן. בנוסף, גם אנשים פרטיים נעזרים בשירותי ניכיון צ'קים.

מהם הקריטריונים לקבלת צ'קים לניכיון?

על מנת להבטיח את חברות הניכיון, נקבעו מספר קריטריונים החייבים להתקיים על מנת שצ'קים יתקבלו לניכיון:

1. לצ'ק אין מגבלת סחירות והוא הוסב לפקודת חברת הניכיון כהלכה.
2. הבטחת מעמדה המשפטי של חברת הניכיון כ"אוחזת כשורה" – כלומר למושך הצ'ק אין שום זכות משפטית להתנות את פירעון הצ'ק ביחסיו עם המחזיק בצ'ק, המבקש לנכותו. 
3. קבלת ערבות אישית מצד מסבי הצ'ק.
4. הגבלת גובה החשיפה לכל מושך צ'ק.
5. הגבלת החשיפה לגובה צ'ק וגובה כל סל הצ'קים שהחברה מחזיקה.
6. בדיקת התאמת תנאי התשלום של העסקה המקורית למקובל בענף.
7. בדיקת היסטוריית האשראי של מושכי הצ'ק.

חשוב להדגיש כי הסבת הצ'ק לטובת חברת הניכיון חייבת להיעשות כראוי, כך שחברת הניכיון לא תושפע ממצב העיסקה שבין לקוחה לבין מושך הצ'ק. יחד עם זאת, חברת הניכיון רשאית לברר עם מושך הצ'ק האם קיבל את תמורת העסקה לשביעות רצונו.

איפה ניתן לעשות ניכיון צ'קים?

ניכיון צ'קים אפשר לעשות מול הבנקים וכן מול חברות חוץ בנקאיות.
הבנקים מקבלים לניכיון צ'קים דחויים לשישה חודשים לכל היותר ומנכים כ-70% מערכם. במקרה של צ'קים חוזרים, מוטלת האחריות לפירעונם על הלקוח המסב, והוא מחויב להחזיר לבנק את סכום הצ'ק באופן מיידי, גם במחיר פגיעה ביתרה שלו וביציבותו הפיננסית.

בנוסף לבנקים, פועלות בישראל מאות סוכנויות הרשאיות לבצע ניכיון צ'קים. סוכנויות אלו מספקות לרוב מגוון שירותי מימון וכספים ובהם ניכיון צ'קים, בתנאים השונים מהתנאים להם מחוייבים הבנקים. בשונה מניכיון צ'קים מול בנק, חברות המימון לוקחות על עצמן לרוב את האחריות לפרעון הצק. בנוסף, ניכיון צ'קים שלא במסגרת הבנק מאפשר ללקוח לשמור על יתרתו בבנק ולקבל ממנו, באם יזדקק לכך, אשראי בתנאים מועדפים. הבדל מהותי נוסף בין חברות הניכיון הפרטיות לבנקים הוא שיש חברות המקבלות לניכיון גם צ'קים שסחירותם מוגבלת ("למוטב בלבד").

מאחר ושוק ניכיון הצ'קים הינו שוק תחרותי לכל דבר, מומלץ לבעלי עסקים ולאנשים פרטיים המעוניינים לבצע ניכיון צ'קים, להשוות מחירים בין מספר חברות ניכיון צ'קים ולבחור בחברה המציעה להם את התנאים הטובים ביותר. הריבית אותה גובות חברות הניכיון משתנה כמובן במהלך הזמן אך היא גם תלויה בגובה הצ'ק ובאורך תקופת הפדיון. לכן, בדיוק כמו לפני לקיחת משכנתא, כדאי לבדוק ולהשוות מחירים בכל עת שתזדקקו לשירותי ניכיון צ'קים. לא פעם מזוהה ענף ניכיון הצ'קים עם השוק האפור, דבר המרתיע רבים מלהיעזר בשירותים אלו. יש לזכור, עם זאת, כי העבודה מול חברה הפועלת ברשיון משרד האוצר הינה בטוחה וחוקית ומאפשרת, לא פעם, למנף את העסק מבחינה כלכלית, מבלי להעיק על החשבון העיסקי בבנק.