צ'קים חוזרים הם לרוב סימן לא טוב, בין אם מדובר בביטול צ'ק מנסיבות לא נעימות כגניבה או רמאות ובין אם ההחזרה הינה ביוזמת הבנק, מסיבות של חוסר כיסוי. יש הרבה סיבות להימנע מחזרת צ'קים והעמלה שלוקחים הבנקים היא רק קצה הקרחון.
מאמרים מעניינים ביותר ושימושיים בנושא צ'קים: לחץ צ'קים
איך מבטלים צ'קים?
צ'קים מבטלים באמצעות הוראה שנותן בעל חשבון הצ'קים לסניף הבנק שלו, שלא לכבד צ'ק או מספר צ'קים מסויימים שנכתבו על ידו. הבנק מחוייב לכבד את הוראת ביטול הצ'קים של הלקוח וצ'ק שיוצג לסניף הבנק, לאחר שנתקבלה עבורו הוראת ביטול, יוחזר מסיבת "התקבלה הוראת ביטול".
ההוראה לביטול צ'קים תמסר לרוב בכתב ועליה להמסר לכל המאוחר בתוך יום עסקים אחד מהיום בו הפקיד מקבל הצ'ק את הצ'ק בחשבונו, ובתנאי כמובן שהצ'ק טרם נפרע.
במקרים בהם בנק פרע בטעות צ'קים שבוטלו, יחויב הבנק לזכות באופן מיידי את חשבון הלקוח בסכום הנפרע, עד לבירור העניין בבית משפט.
לעיתים ישנו מצב בו צ'קים אמנם מבוטלים על ידי בעל החשבון, אולם הם לא היו מכובדים ממילא על ידי הבנק מסיבת חוסר כיסוי מספק בחשבון. במקרים אלו, הבנק מציין בסיבת החזרה גם את היעדר הכיסוי, בנוסף לעובדת הביטול. ציון זה הינו משמעותי, מאחר וספירה זו של צ'קים ללא כיסוי משמשת את הבנק להטלת הגבלות על חשבון הלקוח. חשוב איפוא להבין שביטול צ'קים אינו מונע את הצטברותם במניין הצ'קים ללא כיסוי.
מתי הפקדת צ'קים הופכת לסופית?
כאשר צ'קים מופקדים בחשבון, יתרתם נקראת "יתרה על תנאי" למשך 3 ימי עסקים, ורק לאחריהם הופך זיכויים בחשבון לסופי. במהלך 3 ימים אלו רשאי הבנק שלא להכיר ביתרת החשבון שתיווצר בעקבות ההפקדה או להסתמך עליה בקבלת החלטות, לרבות החלטות הנוגעות לכיבוד צ'קים הנמשכים מהחשבון. במהלך 3 ימים אלו יתכן והצ'ק המופקד לחשבון יוחזר ובמצב זה ישוב הבנק ויחייב את הלקוח שזוכה. עם תום 3 ימי העסקים, אין הבנק רשאי לחייב את הלקוח שיתרתו זוכתה ואם ברצונו לעשות כך, עליו לקבל את הסכמת הלקוח או לפנות לאמצעים משפטיים.
מהי הגבלת חשבון צ'קים?
הגבלת חשבון בעקבות מתן צ'קים ללא כיסוי הינה מצב בו אסור לבעל החשבון למשוך צ'קים מחשבונו, וגם סניף הבנק שלו אינו מכבד צ'קים שנמשכו מחשבון זה. בתקופת ההגבלה, שמשכה שנה אחת, אסור לבעל החשבון לפתוח חשבון צ'קים נוסף.
חשבון צ'קים יוכרז כמוגבל אם במשך שנה הוחזרו מחשבונו לפחות 10 צ'קים מסיבת היעדר כיסוי, וזאת בתנאי שעברו לפחות 15 ימים בין אי כיבוד הצ'ק הראשון לבין אי כיבוד הצ'ק האחרון.
מחובתו של הבנק ליידע בכתב את בעל החשבון ואת כל מי שמיופה כח ו / או מורשה חתימה בחשבון, על תחילת ההגבלה שתיכנס לתוקפה לא לפני 15 יום מיום ההודעה. ללקוח שמורה הזכות לברר עם הסניף את נסיבות הטלת ההגבלות, ולנסות ולגרוע צ'קים מרשימת הצ'קים שהוחזרו מסיבת היעדר כיסוי. כמו כן, יכול הלקוח לפנות לבית המשפט בדרישה לגרוע צ'קים מרשימה זו. אם מניין הצ'קים הנספר תוקן לפחות מעשרה, תוסר ההגבלה על חשבון הצ'קים שלו.
עם תום התקופה, מוסרת ההגבלה מחשבון הצ'קים אולם זכותו של הבנק להחליט כי אינו מעוניין לתת ללקוח מסויים את ההרשאה להשתמש בצ'קים. על פי הוראת משרד המשפטים, הבנק המגביל רשאי לשמור את נתוני ההגבלה ללא הגבלת זמן ואילו שאר הבנקים המיודעים בביצוע הגבלת החשבון יכולים להחזיק מידע זה למשך עד 3 שנים.
סוג נוסף של הגבלה הינו הגבלה חמורה, והוא למעשה הישנות הגבלה של חשבון צ'קים בתוך תקופה הקצרה משלוש שנים. במקרים כאלו, יוגבלו כל חשבונות הצ'קים של בעל החשבון לתקופה של שנתיים.
