שיקים - אמצעי תשלום

כמו בייתר האמצעים לתשלום המוכרים לנו, כגון: שטרות של כסף מזומן, העברות בנקאיות (מס"ב), כרטיסי אשראי, שיקים הינם אמצעי לתשלום בעסקאות שאנו מבצעים. השימוש ב- שיקים מזוית הראיה של המשתמש, מגלם יתרון. יתרון זה בא לידי ביטוי כאשר שילמנו ב- שיקים ומשום מה לא קיבלנו בתמורתם סחורה, ובמקרה כזה יכול המושך לבטלם. פעולת הביטול מתבצעת על ידי העברת הוראת ביטול לסניף הבנק של המשתמש. זהו כאמור יתרון יחודי למשתמשים ב- שיקים.
ביחס לאפשרות לבטל שיקים, אפשרות ביטולם של עסקאות בכרטיסי אשראי קטן יותר.
נקודת החסרון היחידה בתשלום באמצעות שיקים, מנקודת ראייתו של המשתמש, הינו החשש ש- שיקים שלו יועברו (יגולגלו) לגוף שלישי. חסרון יחיד זה ניתן למניעה באופן פשוט ביותר על ידי כתיבת מונחים פשוטים על פני ה- שיקים, וגם בכך נעסוק במאמר זה.

הזמנת שיקים

מהן הנסיבות בהן רשאי הבנק לענות בשלילה לבקשת לקוח ל- הזמנת שיקים עבורו?
במקרים בהם מתברר דפוס של אי עמידה חוזרת ביכולת הפרעון של הלקוח בחשבונו. ובלקוחות אשר חל איסור על הבנק לאפשר ללקוח הזמנת שיקים עבורם. לדוגמא כאשר חשבונו של הלקוח מוגבל בכפוף לחוק שיקים ללא כיסוי.

הזמנת שיקים לא סחירים

האפשרות "לגלגל" שיקים לגוף שלישי
שיקים הינם מסמכים סחירים, אשר על כן, גורם המקבל אותם לידיו, יכול לבחור לגלגלם לגורם שלישי, לדוגמה במקרה של עסקה שביצע עם אותו גורם שלישי. כך יוצא שבמקרים מסויימים עומדת לגורם השלישי הזכות לתבוע את סכום ה- שיקים מהגורם הראשון שכתב את אותם. בנסיבות כאלו מחוייב הגורם הראשון שכתב את ה- שיקים לשלם את מלוא סכומם לגורם השלישי אף מבלי שקיבל כל תמורה עבורם.
ישנו מצב בו סניף הבנק בו הופקדו שיקים, על ידי מי שקיבלם, הוא הגוף השלישי הזכאי לתשלום. במידה ומצב החשבון של מקבל ה- שיקים הינו ביתרת חובה, יהיה מעוניין סניף הבנק לפרוע את ה- שיקים אפילו אם הגורם הראשון שמשך אותם טרם קיבל תמורה עבורם.

כיצד ניתן למנוע את הסכנה שבתביעה מגוף שלישי?
בעזרת כתיבה של מילים מסויימות על פני ה- שיקים, אפשר למנוע ממי שקיבל אותם את האופציה של העברתם לגוף שלישי. והיה ומי שקיבל שיקים בכל זאת יגלגלם לגוף שלישי, הדבר יהיה חסר משמעות, והגורם השלישי לא יהיה בידו לתבוע את הגורם שכתב את ה- שיקים. ובכל זאת, על מנת לחסום את האופציה של גלגול שיקים לגוף שלישי יש לבצע את הפעולות הבאות:
1. לכתוב על פני ה- שיקים את המונח: "למוטב בלבד" או "לנפרע בלבד".
2. מחיקת המונח המונח: "לפקודת" ואף להוסיף את המונח "בלבד" בסיום שם הנפרע, בצורה בה ירשם ב- שיקים: "שלמו לאלמוני בלבד". אופציה זו "חלשה" מעט מקודמתה, מפני שיש חשש שבעת שגיאות תושפע היכולת להעברת ה- שיקים לגוף שלישי. לדוגמא כאשר שכחנו לציין את המונח: "בלבד", זאת אומרת: "שלמו לאלמוני" בלי הוספת "בלבד", עלול להשאיר את האפשרות של העברת ה- שיקים לגוף שלישי.
- שיקים אשר מצויינים על פניהם המילים הנ"ל לא ניתן יהיה לסחור בהם (להעבירם לגוף שלישי) ויהיו ניתנים להפקדה בחשבון מי שפורע אותם בלבד (הגורם שקיבל אותם בהתחלה).

הזמנת שיקים אשר מלכתחילה מודפסים באופן שלא ניתן יהיה להעבירם
ישנה האפשרות מראש להזמין מבית הדפוס שיקים, כאשר הגבלת סחירותם מודפסת על גביהם מראש. עם זאת יש לציין שהדפסת שיקים אשר סחירותם הוגבלה מראש, לא אפשרי לבצע בהם שינוי למעט שינויים בסכום או בתאריך. בלתי אפשרי למחוק או לשנות את שם המוטב או למחוק את המונחים אשר מבטלים את האופציה לגלגול ה- שיקים לגוף שלישי. במידה ובכל זאת מזהים שינויים בהם, חל איסור על סניף הבנק לבצע את הפקדתם או להביא לפרעונם.

ביטול שיקים

הסבר על הוראת ביטול
הוראה על ביטול שיקים הינה הוראה אשר בעל חשבון מעביר לסניף הבנק האוסר על הבנק לפרוע שיקים מסויימים אשר בעל החשבון משך. מאותו רגע מחוייב סניף הבנק להענות להוראת מושך ה- שיקים ולא לכבדם. במידה וההוראה ניתנה לאחר הפקדתם, הם יוחזרו באמצעות סניף הבנק של מושך ה- שיקים ויצויין כי הסיבה: "נתקבלה הוראת ביטול".

כיצד מבטלים צ'קים?
קיימת האפשרות לבטל שיקים על ידי הודעה לסניף הבנק אשר בו מנוהל החשבון וממנו נמשכו ה- שיקים.
נהוג בדרך כלל למסור את הוראת הביטול במכתב מטעם המושך. באופן כללי, על מנת לחייב את סניף הבנק שלא לכבד שיקים, יש למסור את ההוראה לביטול לא יאוחר מיום העסקים הראשון לאחר היום אשר בו הופקדו ה- שיקים בסניף הבנק, ובכל אופן לפני שנפרעו.

מה אם שיקים נפרעו בטעות, למרות הודעת ביטול בגינן?
בהתייחסם לעמדת המפקח על הבנקים, במידה ואכן סניף הבנק פרע שיקים בניגוד להוראת ביטול שנמסרה יהיה מחוייב לזכות את בעל החשבון (מושך ה- שיקים) בסה"כ סכומם. עם זאת מורשה סניף הבנק לפנות לערכאה משפטית, על מנת לקבוע איזה גורם זכאי לסכום ה- שיקים (למושך או לנפרע). והיה ובהליך משפטי יוחלט כי שיקים בוטלו שלא על פי דין, יורשה סניף הבנק לשוב ולחייב את מושך ה- שיקים. גישה זו של המפקח על הבנקים מטרתה למנוע ממושך שיקים אשר ביטל אותם, את חסרון הכיס, וזאת עד אשר תתבררנה זכויות הצדדים ביחס ל- שיקים, על ידי בית המשפט.

מסירת הוראה לביטול שיקים כשהחשבון אינו בר כיסוי
על פי חוק שיקים ללא כיסוי, במצב בו נמשכו שיקים מהחשבון כאשר החשבון אינו יכול לכסותם, ואז ניתנה הוראת ביטול בגינן, יוחזרו שיקים בתוספת שתי הערות על גביהם:
1. נתקבלה הוראת ביטול
2. אין כיסוי מספק
כמו כן, הבנק ימנה את ה- שיקים במניין שיקים שחזרו לעניין ההגבלה (הגבלת החשבון)
אשר על כן, ידע מושך שיקים שעצם ביטולם אינה חוסמת את ספירתם במניין שיקים שחזרו מסיבת חוסר כיסוי.

מועדי חיוב וזיכוי החשבון עבור שיקים
זיכוי שהינו סופי
רק בעת שזוכה באופן סופי חשבון לקוח בסכום שיקים אשר הפקיד, יכול הלקוח לפדות את סכום ה- שיקים או לחילופין, לבצע פעולות בחשבונו בהסתמך על הסכום שזוכה. אשר על כן, כל עוד הזיכוי בחשבון אינו סופי מורשה סניף הבנק שלא לאפשר את פדיון הסכום בגין ה- שיקים. כך גם לא מחוייב סניף הבנק לכבד חיובים בחשבונו של הלקוח בהסתמך על שיקים "שהוצגו" (הופקדו) אך טרם נרשם בגינן זיכוי סופי.
משהפך זיכוי החשבון לסופי בגין הפקדת שיקים, משתמע מכך שסניף הבנק הגובה אינו רשאי לבצע חיוב בצורה חד צדדית בחשבון הלקוח בעבור שיקים שחזרו. רק לאחר שחלפה הקצבת הזמן לחיוב חשבונו של הלקוח כתוצאה מהחזרת שיקים, והזיכוי הינו סופי, רשאי סניף הבנק לסרב לקבל את ההחזרה שהגיעה באיחור ועל כן, לא יחייב את חשבונו של הלקוח. האמצעי היחיד לרשות הבנק הגובה לאחר סיום פרק הזמן והפיכת הזיכוי לסופי, הינו סיכום משותף עם לקוחו או לחילופין פנייה לערכאות משפטיות.

מהי העת בה יתרה נעשית סופית?
על פי סעיף 3א בהוראת הבנקים (שרותים ללקוח / עת חיוב וזיכוי בצ'קים), תשנ"ב 1992, יתרה של שיקים שהוצגו (הופקדו בחשבון הבנק) נחשבת כיתרה זמנית אשר נהוג לכנותה "יתרה על תנאי", וכך בפרק זמן של 3 ימי עסקים מיום שה- שיקים נסלקו, ורק לאחר מכן מזוכה החשבון באופן סופי. והיה וה- שיקים לא יכובדו במשך 3 ימי העסקים, ישוב סניף הבנק ויחייב את החשבון.
משך הזמן הזה של 3 ימי עסקים יכול להיות ארוך יותר בתנאים מסויימים: חגים של מגזרי המיעוטים, עיכובים המותרים במסלקה, הכרזת שביתה בבנקים.

המלצה: במידה ועסק עומד למסור ללקוח סחורה כנגד שיקים שקיבל, טוב יעשה אם יוודא באמצעות סניף הבנק שלו שה- שיקים שקיבל הפכו לסופיים.

שיקים ללא כיסוי
הסבר לגבי הגבלת חשבון
בהתאם לחוק שיקים ללא כיסוי, תשנ"ב 1992, ישנם שני היבטים עיקריים הנוגעים לניהול ענייניו הבנקאיים של לקוח הבנק:
1. הלקוח אינו רשאי לכתוב שיקים לפרעון מהחשבון, ממילא גם סניף הבנק לא יכבד שיקים אשר משוכים על חשבון מוגבל במהלך התקופה בה החשבון מוגבל.
2. הלקוח אינו מורשה ליצור חשבון שיקים חדש, או לשמש כבא כוח בחשבון אחר.
משך ההגבלה הוא שנה אחת.

תנאים להגבלת חשבון
משך הגבלת חשבון הינו שנה אחת, וזאת אם במשך השנה שחלפה חזרו בחשבון זה 10 שיקים או למעלה מכך, ובתנאי שפרק הזמן בין החזרת השיק הראשון לאחרון עולה על 15 ימים. סניף הבנק ימסור הודעה כתובה בדבר הגבלת החשבון לבעליו, למיופה הכוח בחשבון אם קיים, ולמורשה חתימה לחשבון במידה וזהו חשבון חברה.

העיתוי בו הגבלת החשבון נכנסת לתוקף
ההגבלת נכנסת לתוקף ע"פ התאריך בהודעה שנמסרה לבעל החשבון, ובכל מקרה למעלה מ-15 יום מהיום בו נשלחה ההודעה ללקוח.

הגבלה על פתיחה של חשבון חדש
חל איסור על פתיחת חשבון חדש אשר ניתן למשוך בגינו שיקים, ללקוח מוגבל. לקוח מוגבל גם אינו רשאי לעשות שימוש ב- שיקים בחשבונו המוגבל.
אף על פי שישנה הגבלה, הלקוח עדיין רשאי ליצור חשבון חדש ובתנאי שלא ניתן למשוך עליו שיקים.

סמכויות בנק ישראל בנוגע לביטול הגבלת החשבון
גם בנק ישראל וגם המפקח על הבנקים, אינם רשאים לבטל את ההגבלה על חשבון לקוח ובתנאי שההגבלה הוטלה על פי התנאים בחוק שיקים ללא כיסוי. והם אף לא יכולים להתערב בכך שיורו לבנק על אי הכללתו של שיק כלשהו במניין ה- שיקים שהוחזרו.

מי אם כן בעל סמכות לבטל ספירת שיקים במניין שיקים ללא כיסוי
לקוח אשר משוכנע כי הוגבל שלא על פי דין, ראשית יבצע בירור בסניף הבנק בו מנוהל חשבונו. הבנק מצידו, ולאחר בדיקה, מורשה לחזור בו מטעות שביצע ולגרוע שיקים ממניין שיקים ללא כיסוי אשר גרמו להגבלת החשבון.
חשוב לקחת בחשבון שמצבו הפיננסי של לקוח או נסיבות אישיות אחרות שאין להם קשר לניהול ענייניו מול הבנק לא יכולים להוות שיקול במוגבלות החשבון.
עם זאת, אדם המשוכנע כי ההגבלה שהטיל הבנק עליו אינה צודקת, יכול להפנות את טענותיו לבית משפט השלום אשר בקרבת אזור המגורים שלו ולבקש את גריעת ה- שיקים ממניין השיקים ללא כיסוי.
והיה ואכן יוחלט על גריעת השיקים מהמניין, וסך השיקים החוזרים יעמוד על פחות מ- 10, ההגבלה על החשבון תבוטל.

נכון לכלול שיקים שחזרו מסך ה- שיקים חסרי יכולת כיסוי?
ובכן, בהתייחס לחוק שיקים ללא כיסוי, על הבנק מוטלת האחריות לבדיקה של כיסוי ל- שיקים שנמשכו על חשבון גם אם הלקוח מסר הודעת ביטול בגינן. והיה והכיסוי אינו מספיק בזמן שה- שיקים הופקדו, סניף הבנק יחזירם משתי הסיבות של אין כיסוי מספיק וניתנה הוראת ביטול, ואין מניעה כמובן שיכלול את ה- שיקים במניין שיקים ללא כיסוי.

כיצד לבדוק יתרה בחשבון לעניין בדיקת כיסוי שיקים?
בהתאם להוראת הבנקאות (שירותים ללקוח / זמני זיכוי וחיוב ב- שיקים) תשנ"ב 1992, הזיכוי בעבור שיקים אשר הופקדו בחשבון הלקוח נחשב כזמני, וזאת במשך 3 ימים של פעילות מאז הופקדו. אותם דרכי פעולה קובעות גם כשמדובר ב- שיקים בנקאיים. והיה וה- שיקים שהופקדו יבוטלו בין אם מחוסר כיסוי או מכל בעיה אחרת, ישוב הבנק ויחייב את חשבון הלקוח בסכומם. זו הסיבה שסניף הבנק נוהג להתעלם מ- שיקים שהוצגו להפקדה לצורך קביעת יתרת החשבון ביחס ל- שיקים שבעל החשבון מושך, וזאת עד אשר יחלפו 3 ימי עסקים מהעת בו הופקדו.

המלצה: על מנת להנות מהיתרה של שיקים שהוצגו והופקדו בחשבון רצוי מאוד להציג ולהפקיד את שיקים לכל הפחות 4 ימי עסקים בטרם מועד פרעונם של שיקים שנמשכו על החשבון.

האם ישנה אפשרות לדעת אילו שיקים הופקדו בחשבון ולהפקיד מזומן כנגדם?
בזמן החלטה לעניין החזרת שיקים מחוסר כיסוי, היתרה שקובעת הינה היתרה אשר קיימת בסוף יום העסקים שבו מחוייב החשבון בעבור ה- שיקים. היות ו- שיקים על פי רוב, מגיעים פיזית לסניף הבנק של המושך יום לאחר הצגתם בחשבון הנפרע, הפקדה כנגדם לצורך כיסוי ביום הם מגיעים לבנק הינה פעולה מאוחרת מדי, ואין סניף הבנק רואה עצמו מחוייב להסתמך עליה.

המלצה: לא מומלץ הדבר להגיע למצב בו חשבון מנוהל בצורה בה כיסוי ל- שיקים מופקד ממש באותו היום בו הבנק אמור לסרב לכיבוד ה- שיקים. הדבר יגרום לסניף הבנק להעניק אשראי שאין הוא מחוייב להעניק, ועל פי רוב לא יהיה הבנק מעוניין להתנהל באופן כזה, ותמיד יהיה קיים החשש שהבנק פשוט לא יכבד את ה- שיקים.

האם משהסתיימה הגבלת החשבון, יכול הלקוח לשוב לעסקים כסדרם?
ממש בעת הסרת הגבלת החשבון (מתוקף חוק שיקים ללא כיסוי) כל ההגבלות מוסרות, בכללם, המניעה על משיכת שיקים ופתיחת חשבונות חדשים. אף על פי כן, חשוב לדעת כי הזמנת שיקים ו- הדפסת שיקים לא כלולים בשירותים שהבנק מחוייב לספק ללקוח.

מהו פרק הזמן אשר הבנק שומר מידע בדבר הגבלת החשבון?
על פי הוראות רשם מערכות מאגרי המידע אשר במשרד המשפטים, בנקים אשר נמסרו להם נתונים לגבי הגבלת החשבון (למעט הבנק שבפועל הגביל את החשבון), לא מורשים להחזיק או לבצע שימוש במידע הנוגע למוגבלות הלקוח, וזאת לאחר תום פרק זמן של שלוש שנים מיום סיום ההגבלה.
הבנק אשר בפועל הגביל את חשבון הלקוח מורשה להחזיק במידע ללא הגבלה.

סוגים של הגבלות:
מוגבלות חמורה
אדם בעל חשבון מוגבל, שחשבון נוסף בבעלותו הוגבל, או לקוח מוגבל בפעם השנייה במסגרת זמן של 3 שנים מהעת בה הסתיימה מוגבלותו הראשונה הינו לקוח מוגבל חמור.
לקוח שהוגדר כלקוח מוגבל חמור, יוגבלו בנוסף כל יתר החשבונות שהוא מנהל, בין אם באופן עצמאי ובין אם בשותפות עם גורמים נוספים, כולל חשבונות בהם הוא משמש כמיופה כוח (אם בכלל), חוץ מחשבונות בהם הוא פועל כמורשה חתימה. תקופת הזמן בו יוגבל לקוח "במוגבלות חמורה" כולל החשבונות שלו הוא שנתיים.

הגבלה יחודית
לקוח מוגבל מיוחד הינו חייב שהממונה על ההוצאה לפועל השית עליו הגבלה או שבית המשפט הגדירו כפושט רגל או בית הדין הרבני הוציא כנגדו צו הגבלה.
פרט לתקופת המוגבלות (פרק זמן של שנה, למעט מקרים בהם נקבע על ידי הרשות המוסמכת פרק זמן ארוך יותר היכול להמשך עד 5 שנים). מעמדו של לקוח מיוחד כמעמדו של לקוח מוגבל חמור.

נתונים לגבי חשבונות עם הגבלה
מורשה בנק ישראל לפרסם את מספרי החשבונות שהוטלה עליהם הגבלה, תוך איזכור שם הבנק אשר בו מנוהל החשבון וגם את מועד סיום ההגבלה. זאת לאחר חודשיים מהיום בו שלח הודעה ללקוח שאת חשבונו הוא מתעתד להגביל. והיה והלקוח לא ערער במשך פרק הזמן הזה, מורשה כאמור בנק ישראל לפרסם את הנתונים.

החזקת נתונים הנוגעים ל- שיקים ללא כיסוי בעסקים וברשתות שיווק
המפקח על הבנקים ממונה על צורת התנהלות הגופים הבנקאיים, ולכן לא חלה עליו האחריות על נתונים הנמצאים בידי המגזר העסקי כולל נתונים על לקוחות אשר הוטלה הגבלה עליהם, או לקוחות שתקופת ההגבלה עליהם הגיעה לקיצה.

כללי
גילוי זהותו של כותב שקים
בהתאם לחוק שיקים ללא כיסוי וההוראות שמוכתבים מכוח החוק, יצויינו על גבי שיקים פרטי הקשר והזיהוי של בעל החשבון, למרות זאת יש להתחשב בכך שלא תמיד הפרטים המופיעים על גבי שיקים מספקים מספיק מידע לזיהוי הכותב. אשר על כן, מי שמחזיק ב- שיקים שלא כובדו מאיזו סיבה שהיא, יכול לגשת לסניף הבנק ולבקש את פרטי הקשר, כולל את פרטי הקשר של מורשי החתימה שחתמו על ה- שיקים.

הצגת שיקים והפקדתם באיחור
באופן כללי, יש לבצע הפקדת שיקים על מנת שיפרעו, וכך הדבר גם לגבי שיקים בנקאיים. הפקדתם של שיקים צריכה להתבצע במסגרת של 6 חודשים מציון התאריך המופיע עליהם. יש מקרים מיוחדים שמצויין על פני שיקים שנדרש להפקידם בתוך פרק זמן קצר יותר, לדוגמא שיקים שהונפקו על ידי חברות ביטוח, שאם לא כן, סניף הבנק עלול להחזיר אותם עם הנימוק: "עבר זמנם".