צ'קים הם אמצעי תשלום היכול לשמש אותנו בעת ביצוע עסקאות ודומה באופן כללי ליתר אמצעי התשלום כגון: העברה בנקאית, שימוש בכרטיסי אשראי או תשלומים המבוצעים בשטרות מזומן. כאשר אנו מחליטים לבצע עסקה מסויימת באמצעות צ'קים, טמונים בכך יתרונות, כאשר היתרון הבולט בהם הוא זכותנו לפנות לסניף הבנק שלנו ולדרוש את ביטול הצ'ק, וזאת בעסקה אשר הסחורה לא סופקה לנו. בהשוואה ל צ'קים, ביטול עסקאות אשר התבצעו בכרטיסי אשראי הינה מוגבלת יותר.
אם מחפשים חסרונות בשימוש ב- צ'קים אז הבולט שבהם הוא האפשרות להעביר צ'קים שלנו לגורם שלישי אשר יכול לפרוע את ה- צ'קים גם אם לא קיבלנו תמורה בעבורם. אולם בעיה מעין זו אפשר לפתור על ידי כתיבת ביטויים מסויימים על גבי ה- צ'קים אשר בבעלותנו.

הדפסת צ'קים

מהן הנסיבות בהן מותר לסניף בנק לענות בשלילה לבקשת לקוח להזמין עבורו צ'קים?
בנסיבות מסויימות אכן יכול סניף הבנק לסרב ללקוח המבקש להזמין עבורו צ'קים. במידה והלקוח באופן מתמשך אינו עומד בהתחייבויותיו לפרעון בחשבונו או במקרים בהם חשבונו של הלקוח מוגבל  מתוקף חוק שיקים ללא כיסוי.

בקשה עבור הזמנת צ'קים עם הגבלת סחירות

אפשרות למסירת צ'קים לגורם צד ג'
היות ו- צ'קים מהוים מסמך סחיר, על כן, כל גורם המקבל צ'קים מותר לו להעבירם לגורם צד ג', כחלק מעסקה שביצע עם אותו גורם. במקרים מסויימים צד ג' רשאי לגבות את הסכום המצויין ב- צ'קים מבעל ה- צ'קים המקורי והראשון, וזאת על אף שבעל ה- צ'קים המקורי לא קיבל את השרות או המוצר שבגינו הוא משך את ה- צ'קים מלכתחילה.
ישנה גם האפשרות אשר אותו גורם צד ג' הוא סניף הבנק אשר בו מנוהל חשבונו של ספק השרות  שקיבל את ה- שיקים.

כיצד ניתן למנוע את הסיכונים בקבלת תביעה מגורם ג' אשר צ'קים שלנו הועברו אליו?
באופן פשוט ביותר, ועל ידי ציון של מילים מסויימות על גבי ה- צ'קים באפשרותנו למנוע מהגורם שמסרנו לידיו צ'קים שלנו מלהעבירם לגורם שלישי. אם למרות זאת יועברו צ'קים שלנו לגורם שלישי, הדבר יהיה חסר משמעות לחלוטין ולא תהיה עילה משפטית מצד אותו גורם לתבוע אותנו. על מנת להגביל את מקבל ה- צ'קים שלנו מלהעבירם הלאה לגורם שלישי, פתוחות בפנינו שתי אפשרויות ועלינו לפעול באופן הבא:
1. לכתוב בגוף ה- צ'קים את הביטויים: "למוטב בלבד" ואו "לנפרע בלבד".
2. עלינו למחוק את הביטוי "לפקודת" ולרשום את הביטוי "בלבד" אחרי שם המוטב. ראוי לציין שאפשרות זו מעט טובה פחות מן האפשרות הראשונה מכיוון שאנו עלולים פשוט לשכוח את הוספת המילה "בלבד".
במידה והקפדנו על כתיבת ההגבלות הנ"ל, לא ניתן יהיה כאמור להעבירם והפקדתם תהיה מוגבלת רק לגורם שקיבל מאיתנו את ה- צ'קים ובחשבונו.

אפשרות הזמנת צ'קים עם הדפסה מראש שלא ניתן יהיה להעבירן
אפשר כיום לבקש מבית הדפוס או מסניף הבנק להזמין עבורכם צ'קים אשר מראש מגבילים את גלגולם לגורם צד ג'. עם זאת ראוי להזכיר כי ב- צ'קים בעלי הגבלת סחירות, אי אפשר לבצע שינויים או תיקונים חוץ מאשר בתאריך או בערך שלידו.

הוראה לאי כיבוד צ'קים
עומדת בפני מושך ה- צ'קים האפשרות להורות לסניף הבנק אשר בו מתנהל חשבונו לא לכבד צ'קים שנמשכו על ידו. על פי כך, מחוייב סניף הבנק להענות להוראה ולבטל את ה- צ'קים.
אשר על כן, צ'קים שיוצגו לסניף הבנק לאחר שניתנו הוראות ביטול בגינן, יוחזרו ולא יכובדו עם הנימוק: התקבלה הוראת ביטול".

כיצד אם כן ניתן לבטל צ'קים?
באמצעות הודעה שאנו מעבירים לסניף הבנק בו מתנהל חשבוננו. בדרך כלל אנו נתבקש להעביר את דרישתנו לסניף הבנק בכתב, אך באופן כללי על מנת להבטיח את ביטול ה- המחאות, עלינו למסור את דרישתנו לא יאוחר מהיום הראשון שבו הופקדו ה- המחאות בבנק.

מה אם הבנק בשגיאה הביא לפרעון של צ'קים שביטלנו?
על פי הוראת המפקח על הבנקים, בנק שבניגוד להוראותינו הביא לפרעון של צ'קים שלגביהם נמסרה הוראת ביטול מחוייב לזכות את חשבונינו באופן מלא על פי הסכום אשר ב- צ'קים שנפרעו.
גם במקרה מעין זה רשאי הבנק לפנות לבית המשפט על מנת לקבוע למי משני הגורמים הנפרע או המושך הזכות לסכום ה- צ'קים, ואז תוך מהלך המשפט, במידה ויוחלט שביטול ה- צ'קים התבצע שלא על פי דין, יכול הבנק שוב לחייב את חשבון הלקוח.
מדיניות זו תכליתה לחסוך מלקוחות שמסרו הוראות אי כיבוד ואשר הבנק לא ציית להם, את הקושי הכספי הזמני הכרוך בכך, וזאת עד אשר יתבררו העניינים בהליך המשפטי.

מתן הוראה לביטול בהעדר כיסוי
על פי חוק צ'קים ללא כיסוי, בנסיבות בהן צ'קים חוזרים מכיוון שנמסרה לגביהן הוראת ביטול, ואשר בהעדר הוראה כזו ה- צ'קים ממילא היו חוזרים בגין "אין כיסוי מלא", חייב סניף הבנק לרשום על גביהם את שני הגורמים לביטולם, ונוסף על כך לכלול את ה- צ'קים במניין ה- המחאות שחזרו עקב ביטול. אשר על כן, ביטולם של צ'קים אשר אין להם כיסוי מלא לא תמנע הכללתם כ- צ'קים שחזרו בגין אי כיסוי.

הזמנים לחיובם או זיכויים של חשבונות מסיבה של צ'קים אשר נמשכו בהם או הופקדו בהם

ההגדרה לזיכוי סופי
רק בעת זיכוי של החשבון לאחר הפקדת צ'קים בו, נחשב הדבר לזיכוי באופן סופי ובעל החשבון רשאי למשוך את היתרה שהתהוותה עקב הזיכוי, או לחילופין על בסיס היתרה הקיימת לבצע הוראות פעולה בחשבונו. עד אשר הזיכוי אינו מוחלט, הבנק יכול למנוע מלקוחותיו לבצע משיכה של כסף בעבור ה- צ'קים שהופקדו. בנוסף לכך, סניף הבנק מורשה שלא לאשר הסתמכות על סה"כ סכום הפקדות צ'קים שטרם הפכו לזיכוי מוחלט.

מהו המועד בו יתרת החשבון נחשבת כסופית?
על פי סעיף 3 א' להוראת הבנקאות (שירותי לקוח), (עיתוי חיוב וזיכוי ב- צ'קים) התשנ"ב 1992, היתרה של צ'קים שהופקדו בזמן נתון בחשבונו של הלקוח נחשבת לזמנית ונהוג לכנותה "זיכוי בתנאי", וכך למשך 3 ימים מיום בו נסלקו ה- צ'קים, ורק לאחר זמן המתנה זה, היתרה הופכת לסופית.
במידה וה- צ'קים לא יכובדו במשך 3 הימים העסקיים, שוב יחיב סניף הבנק את חשבונו של לקוחו. משך הזמן של 3 הימים הללו יכול להיות ארוך יותר בתנאים מסויימים, כגון, קיומה של השבתה בבנקים או התאחרות המותרת בסליקת ה- צ'קים.

המלצה חשובה: במידה והנכם נדרשים למסור סחורה בעבור צ'קים שקיבלתם, מומלץ כי תוודאו עם סניף הבנק בו מתנהל חשבונכם שהיתרה בעבור ה- צ'קים שקיבלתם הינה סופית.

שיקים ללא כיסוי
מהות הגבלה על חשבון
כאשר חשבון לקוח מוגבל וזאת על פי חוק צ'קים ללא כיסוי התשנ"ב 1992, ישנם שני היבטים עיקריים על המשפיעים על התנהלות ענייניו של הלקוח בבנק.
1. נמנעת מהלקוח הזכות לבצע משיכת צ'קים מחשבונו, היות ו- צ'קים כאלו לא יכובדו לאורך כל התקופה בה החשבון מוגבל.
2. נמנעת מהלקוח הזכות לפתיחת חשבונות צ'קים נוספים, ואף לשמש כבא כח בחשבון אחר.
משך התקופה בה החשבון מוגבל הי לשנה.

מהם התנאים בהם תוטל הגבלה על החשבון?
תוטל הגבלה על חשבון בנק לאורך שנה אחת, וזאת במידה ולא כובדו  10 צ'קים או למעלה מכך, למשך 12 חודש, וזאת בגין חוסר ביתרת כסף בחשבון, ובתנאי שפרק הזמן בין אי הכיבוד הראשון לאחרון עולה 15 יום.
במקרה כזה, יקבל הלקוח הודעה מסניף הבנק באשר לחשבון המוגבל, או לבא כוחו (אם קיים) ולבעל הרשאה לחתימה בחשבון כאשר זהו חשבון חברה.

מהו המועד בו נכנס לתוקף השימוש בהגבלה?
המועד בו ההגבלה נכנסת לתוקפה הוא המועד המצויין בהודעה הנשלחת ללקוח, ובכל מקרה מעל 15 ימים מהמועד בו נשלחה הודעה לבעל החשבון.

פתיחת חשבון חדש על ידי לקוח מוגבל
במידה ולקוח הוכרז כלקוח מוגבל, הוא אינו יכול לפתוח חשבון אשר ניתן למשוך צ'קים ממנו, וזאת לאורך התקופה בה הוא מוגבל, ובנוסף לכך הוא אינו יכול לעשות שימוש ב- צ'קים בחשבונו המוגבל.
למרות זאת, ההגבלה על חשבון של לקוח אינה מהווה עילה למניעת פתיחה של חשבון חדש  אשר ובתנאי שלא ניתן למשוך ממנו צ'קים.

מהיא זכותו של הבנק המרכזי של ישראל לגבי הפסקת מוגבלותו של חשבון?
לא ניתנת הזכות על ביטול מוגבלות של חשבון לבנק המרכזי ואף לא למפקח על הבנקים, במידה והמוגבלות היא במסגרת חוק צ'קים ללא כיסוי. ובנוסף, לא קיימת הזכות לדרוש מהבנק ש- צ'קים לא יכללו בסך ה- צ'קים שלא כובדו.

למי אם כן הזכות להורות על אי הכללת שיקים בסך ה- שיקים שלא כובדו?
כפעולה ראשונה עבור מי שטוען שלא בצדק הוטלה הגבלה עליו, יכול האיש לבצע בירור בסניף הבנק אשר בו מתנהל חשבונו. בכל עת יכול סניף הבנק להוציא מסך מניין ה- שיקים שלא כובדו, צ'ק שבטעות כלל במניין ואשר בכך למוגבלות החשבון.
חשוב לדעת שמצבו הפיננסי או משברים בחייו של לקוח ואשר אינם חלק מיחסיו עם סניף הבנק לא מהווים טיעון להפסקת מוגבלות על חשבון.
אם עדיין סבור לקוח לאחר בירור עם סניף הבנק שנעשתה טעות בהטלת מוגבלות על חשבונו, פתוחה בפניו הדרך לפנייה לבימ"ש שלום הנמצא בעירו ולבקש הסרה של שיקים מסך מניין ה- שיקים שלא כובדו, תוך נימוק הסיבות לכך. במידה ויוחלט על ידי בימ"ש על גריעת ה- שיקים שלא כובדו מסך ה- שיקים שהביאו להגבלת החשבון - יסיר סניף הבנק את ההגבלה על חשבון הלקוח.

האם שיקים שבוטלו ימנו בסך ה- שיקים חסרי הכיסוי?
חוק שיקים ללא כיסוי מחייב את סניף הבנק לבצע בדיקת כיסוי גם ל- שיקים שניתנו בגינן הוראת ביטול, והיה ובעת שבו הוצג הצ'ק לפרעון לא היה כיסוי, סניף הבנק יחזירו כשהוא מציין על גביו שתי סיבות: 1. "ללא כיסוי" 2. התקבלה הוראת ביטול". כמובן שבמקרה כזה הצ'ק המבוטל יכלל גם הוא במניין ה- שיקים ללא כיסוי.

מה גובה היתרה שעל פיה נקבע הכיסוי ל- שיקים?
על פי חוקי הבנקאות (שרות לקוחות / זמני זיכוי וחיוב ב שיקים) התשנ"ב 1992, זיכוי עבור שיקים שהופקדו בחשבונו של הלקוח הינו זיכוי זמני, והפיכתו ליתרה סופית רק בהסתיים 3 ימים של עסקים מיום בו הופקד בסניף הבנק של המפקיד. חוק זה תקף גם לעניין שיקים בנקאיים.
במידה ויחזיר סניף הבנק שיקים בין אם מסיבת הוראה לביטול או חוסר בכיסוי או מכל בעיה אחרת, יבוצע חיוב בחשבון הלקוח על פי המצויין ב- שיקים. לכן, לא נהוג לקחת בחשבון שיקים שמופקדים בחשבון לקביעת יתרה לכיסויים של שיקים שנמשכו מחשבון, עד אשר חלפו 3 ימים של עסקים מזמן ההפקדה של ה- שיקים.

ראוי להמליץ: לא כדאית צורת ניהול חשבון על ידי הפקדה של מזומן באותו היום אשר בו סניף הבנק מחזיר את ה- שיקים. התנהלות זו מחייבת את סניף הבנק להקנות בחשבון אשראים נוספים, והדבר אינו מחובתו של הבנק. באופן כללי רשאי הבנק לסרב לדרך ניהול כזו ו- שיקים יכולים להחשב חסרי כיסוי.

לאחר שתקופת ההגבלה הסתיימה, מהיא יכולת הפעולה של הלקוח?
בעת סיום תקופת מוגבלות החשבון, על הבנק להסיר את ההגבלות על הלקוח ובכלל זה הוצאת שקים מחשבונו ואף יכולתו לפתוח חשבונות אחרים. למרות זאת, הנפקה של צ'קים והשימוש ב- צ'קים בחשבונו של הלקוח הם לא חלק מהשירותים  שחייב סניף הבנק לספק ללקוחו.

מהו פרק הזמן בו עדיין שומר הבנק מידע באשר לחשבון מוגבל?
על פי ההוראות, רשם מאגרי מידע במשרד המשפטים, כל הבנקים אשר מחזיקים בידם מידע באשר למוגבלות חשבון, למעט סניף הבנק שהגביל את לקוחו, אין להם רשות על שמירה או שימוש במידע הנוגע למוגבלותו של הלקוח אף אם היה מוגבל חמור, וזאת בתום פרק זמן של שלוש שנים מהעת בה הגיעה לקיצה מוגבלותו. סניף הבנק בו הוגבל הלקוח יכול להמשיך ולהחזיק במידע ללא הגבלה.